पैकेज नीतियाँ (Package Policies)

पैकेज नीतियाँ (Package Policies)

वाणिज्यिक बीमाकर्ता अलग-अलग कवरेज बेचते हैं और/या मिश्रित पॉलिसियाँ पेश करते हैं। एक पैकेज में अधिकांश प्रमुख संपत्ति और दायित्व जोखिमों से सुरक्षा। पैकेट नीतियां उन प्रकार के व्यवसायों के लिए बनाई जाती हैं जिनका आम तौर पर एक ही प्रकार का सामना करना पड़ता है जोखिम की डिग्री.

1. छोटे व्यवसायों के लिए पैकेज Packages for Small Businesses

छोटी कंपनियाँ अक्सर एक पैकेज पॉलिसी खरीदती हैं जिसे बिजनेस ओनर्स पॉलिसी या बीओपी के नाम से जाना जाता है। अधिकांश छोटे व्यवसायों (आमतौर पर 100 कर्मचारी या उससे कम) के लिए बीओपी की सिफारिश की जाती है, क्योंकि यह अक्सर व्यापक लाभ प्राप्त करने का सबसे किफायती तरीका होता है।

कवरेज. बीओपी "ऑफ़ द शेल्फ़" पॉलिसियाँ हैं जो एक सामान्य छोटे व्यवसाय के लिए आवश्यक कई बुनियादी कवरेज को प्रीमियम पर एक मानक पैकेज में जोड़ती हैंआम तौर पर इन कवरेजों को अलग से खरीदने के लिए जितनी आवश्यकता होगी उससे कम है।

संपत्ति और देयता बीमा दोनों को मिलाकर, एक बीओपी एक व्यवसाय को कवर करेगा संपत्ति के नुकसान की घटना, निलंबित संचालन, परिणामस्वरूप मुकदमे शारीरिक चोट या दूसरों की संपत्ति की क्षति, आदि। बीओपी पेशेवर को कवर नहीं करते हैं देयता, ऑटो बीमा, श्रमिक मुआवजा या स्वास्थ्य और विकलांगता बीमा। छोटे व्यवसायों को पेशेवर लोगों को कवर करने के लिए अलग बीमा पॉलिसियों की आवश्यकता होगी सेवाएँ, वाहन और कर्मचारी।

2. वाणिज्यिक एकाधिक जोखिम नीतियां Commercial Multiple Peril Policies

बड़ी कंपनियाँ व्यावसायिक पैकेज पॉलिसी खरीद सकती हैं या अनुकूलित कर सकती हैं उनकी नीतियां उनके सामने आने वाले विशेष जोखिमों को पूरा करने के लिए हैं। वाणिज्यिक एकाधिक जोखिम पॉलिसियाँ, अक्सर निगमों द्वारा खरीदी जाती हैं, संपत्ति, बॉयलर और मशीनरी को बंडल करती हैं, अपराध और सामान्य दायित्व कवरेज एक साथ। बड़ी कंपनियाँ कुछ जोखिमों के प्रति कंपनी के जोखिम को निर्धारित करने में मदद के लिए एक जोखिम प्रबंधक को नियुक्त करती हैं। 

3. घरेलू व्यापार नीतियाँ In-Home Business Policies

घरेलू व्यवसाय विशेष जरूरतों को पूरा करने के लिए कई बीमा विकल्प तैयार किए गए हैं

•  गृहस्वामी नीति समर्थन: गृहस्वामी एक जोड़ने में सक्षम हो सकते हैं उनकी मौजूदा गृहस्वामी नीति में वृद्धि के लिए सरल समर्थन या राइडर कवरेज.
• इन-होम बिजनेस पॉलिसी: इन-होम बिजनेस पॉलिसी अधिक प्रदान करती है व्यावसायिक उपकरण और दायित्व के लिए व्यापक कवरेज गृहस्वामी नीति समर्थन. कई बीमा कंपनियां ऑफर करती हैं विशेष रूप से छोटे व्यवसाय के लिए तैयार की गई बीमा पॉलिसियाँ।
• व्यवसाय स्वामी नीति (बीओपी): घरेलू व्यवसाय इसके लिए पात्र हो सकता है व्यवसाय स्वामी नीति (बीओपी), ऊपर देखें। क्या एक व्यवसाय की कुंजी मालिक बीओपी के लिए पात्र है, यह परिसर का आकार, दायित्व की सीमा है आवश्यक है, यह वाणिज्यिक परिचालन का प्रकार है और इसकी सीमा क्या है ऑफ-प्रिमाइसेस सर्विसिंग और प्रोसेसिंग गतिविधियाँ। एक बीओपी, घर के अंदर की तरह व्यवसाय नीति, व्यवसाय संपत्ति और उपकरण, आय की हानि को कवर करती है, अतिरिक्त व्यय और दायित्व; हालाँकि, बीओपी ये कवरेज प्रदान करता है बहुत व्यापक पैमाना.

प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा (Key Person Life Insurance)

 प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा (Key Person Life Insurance)

प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा एक विशेष प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी है, जिसे व्यवसायों द्वारा लिया जाता है। यह पॉलिसी व्यवसाय के किसी महत्वपूर्ण व्यक्ति, जैसे कि संस्थापक, सीईओ, प्रमुख कार्यकारी, या कोई अन्य महत्वपूर्ण व्यक्ति, जो व्यवसाय के संचालन में अहम भूमिका निभाता है, के जीवन के लिए ली जाती है। यदि इस व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो बीमा कवर के तहत कंपनी को वित्तीय सहायता मिलती है।

प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा क्यों आवश्यक है?

1. व्यवसाय में निरंतरता बनाए रखना: किसी महत्वपूर्ण व्यक्ति के निधन से व्यवसाय की निरंतरता पर असर पड़ सकता है। इस बीमा के माध्यम से व्यवसाय को उस व्यक्ति के निधन के बाद संभावित वित्तीय नुकसान को कवर करने में मदद मिलती है, जिससे व्यवसाय अपनी गतिविधियों को जारी रख सकता है।

2. कंपनी के लिए वित्तीय सुरक्षा: जब व्यवसाय का प्रमुख व्यक्ति किसी अप्रत्याशित कारण से चला जाता है, तो कंपनी को कई वित्तीय और परिचालन संबंधित समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है। इस बीमा से कंपनी को उस व्यक्ति की मृत्यु के बाद होने वाले संभावित नुकसान को कवर करने में मदद मिलती है।

3. कर्ज और वित्तीय दायित्वों को पूरा करना: यदि प्रमुख व्यक्ति के पास कंपनी पर कोई कर्ज है या अन्य वित्तीय दायित्व हैं, तो यह बीमा पॉलिसी कंपनी को इन दायित्वों को चुकाने के लिए आवश्यक वित्तीय सहायता प्रदान कर सकती है।

4. समय पर प्रतिस्थापन का प्रयास: व्यवसाय को इस बीमा पॉलिसी के जरिए समय पर प्रमुख व्यक्ति का प्रतिस्थापन करने के लिए वित्तीय संसाधन मिल सकते हैं, जिससे कंपनी की दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित होती है।

प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा के लाभ:

1. व्यवसाय को वित्तीय नुकसान से बचाता है: यह पॉलिसी कंपनी को प्रमुख व्यक्ति के निधन के बाद संभावित वित्तीय नुकसान को कवर करने में मदद करती है, जैसे कि अन्य कर्मचारियों को रोजगार से जुड़ी समस्याएं, आपूर्ति श्रृंखला की समस्याएं, या व्यवसायिक प्रबंधन की समस्याएं।

2. व्यावसायिक विकास और विस्तार में मदद करता है: यदि प्रमुख व्यक्ति के निधन के बाद कंपनी को अतिरिक्त वित्तीय संसाधनों की आवश्यकता होती है, तो यह पॉलिसी कंपनी को आवश्यक संसाधन उपलब्ध कराती है, ताकि व्यवसाय का विकास और विस्तार जारी रह सके।

3. कर्ज चुकता करने में मदद: यदि कंपनी के पास कर्ज है और प्रमुख व्यक्ति का निधन होता है, तो यह पॉलिसी कर्ज चुकता करने के लिए पर्याप्त वित्तीय सहायता प्रदान कर सकती है।

4. उधारी क्षमता को बनाए रखता है: इस बीमा से कंपनी की उधारी क्षमता बनी रहती है, क्योंकि यह साबित करता है कि कंपनी के पास ऐसे अप्रत्याशित घटनाओं से निपटने के लिए वित्तीय संसाधन हैं।

प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा की विशेषताएँ:

1. कवर करने वाला व्यक्ति: यह पॉलिसी उस व्यक्ति के जीवन के लिए होती है, जो व्यवसाय के लिए महत्वपूर्ण है, जैसे संस्थापक, सीईओ, या अन्य मुख्य व्यक्ति।

2. कंपनी का लाभार्थी: बीमा पॉलिसी का लाभार्थी कंपनी होती है, जो उस व्यक्ति की मृत्यु के बाद बीमा राशि प्राप्त करती है।

3. पॉलिसी की अवधि: प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा की अवधि आमतौर पर एक निश्चित समय तक होती है, जैसे कि जब तक प्रमुख व्यक्ति कंपनी में कार्यरत है या व्यवसाय का संचालन चल रहा है।

4. प्रिमियम का भुगतान: प्रिमियम आमतौर पर कंपनी द्वारा भुगतान किया जाता है, और यह राशि व्यवसाय की स्थिति और प्रमुख व्यक्ति की उम्र के आधार पर निर्धारित की जाती है।

प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा के उदाहरण:

1. सीईओ की मृत्यु: मान लीजिए कि एक कंपनी का सीईओ व्यवसाय के लिए महत्वपूर्ण है और उसकी मृत्यु के बाद कंपनी को कई वित्तीय समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है। यदि सीईओ के लिए प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा लिया गया है, तो कंपनी को बीमा राशि मिल सकती है, जिससे वह अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा कर सकती है और व्यवसाय के संचालन को जारी रख सकती है।

2. संस्थापक का निधन: एक छोटे से व्यवसाय के संस्थापक के निधन के बाद, यदि वह व्यक्ति कंपनी के संचालन में अहम भूमिका निभा रहा था, तो प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा पॉलिसी कंपनी को उस व्यक्ति के निधन के बाद संभावित नुकसान को कवर करने के लिए वित्तीय सहायता प्रदान कर सकती है।

निष्कर्ष:

प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा व्यवसायों के लिए एक महत्वपूर्ण वित्तीय सुरक्षा उपकरण है। यह कंपनी को अप्रत्याशित घटनाओं, जैसे किसी महत्वपूर्ण व्यक्ति की मृत्यु, से बचने में मदद करता है और इसके साथ-साथ व्यवसाय को स्थिर और सुरक्षित रखने में मदद करता है। इस बीमा पॉलिसी के माध्यम से कंपनी को वित्तीय मदद मिलती है, जिससे वह अपने कार्यों को बिना किसी व्यवधान के जारी रख सकती है और किसी भी वित्तीय नुकसान से बच सकती है।

अम्ब्रेला या अतिरिक्त पॉलिसियाँ (Umbrella or Excess Policies)

 अम्ब्रेला या अतिरिक्त पॉलिसियाँ (Umbrella or Excess Policies)

अम्ब्रेला पॉलिसी (Umbrella Policy) एक प्रकार की बीमा पॉलिसी है जो आपको और आपके व्यवसाय को उच्च दायित्व सीमा तक कवर प्रदान करती है। यह पॉलिसी अन्य बीमा पॉलिसियों के ऊपर अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है, जैसे कि जनरल लायबिलिटी बीमा, ऑटोमोबाइल बीमा, और होम इंश्योरेंस। इसका उद्देश्य अतिरिक्त जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करना है, जो कि आपके मौजूदा बीमा पॉलिसियों के कवर लिमिट से बाहर हो सकते हैं।

अम्ब्रेला पॉलिसी क्यों आवश्यक है?

1. उच्च दायित्व कवर: सामान्य बीमा पॉलिसियों में एक निश्चित कवर लिमिट होती है। अगर कोई दावा उस लिमिट से ऊपर जाता है, तो अम्ब्रेला पॉलिसी आपके लिए अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है, जिससे आपको बड़े दावों से बचाव मिलता है।

2. कई बीमा पॉलिसियों को कवर करती है: यह एक व्यापक पॉलिसी होती है, जो आपके कई बीमा पॉलिसियों, जैसे कि ऑटोमोबाइल, होम इंश्योरेंस, और जनरल लायबिलिटी को एक साथ कवर करती है। यदि किसी एक पॉलिसी का कवर लिमिट खत्म हो जाता है, तो अम्ब्रेला पॉलिसी अतिरिक्त कवर प्रदान करती है।

3. सस्ती सुरक्षा: एक अम्ब्रेला पॉलिसी का प्रीमियम अक्सर अन्य बीमा पॉलिसियों के मुकाबले कम होता है, लेकिन यह अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है, जो आपके वित्तीय जोखिमों को काफी हद तक कम कर सकती है।

4. कानूनी शुल्क और अन्य खर्चों का कवर: अम्ब्रेला पॉलिसी आपके कानूनी खर्चों और मुआवजा भुगतान जैसे अतिरिक्त खर्चों को भी कवर कर सकती है, जो किसी बड़ी दुर्घटना या दावे के कारण हो सकते हैं।

अम्ब्रेला पॉलिसी के फायदे:

1. विस्तृत सुरक्षा: यह पॉलिसी आपके मौजूदा बीमा पॉलिसियों के ऊपर अतिरिक्त कवर प्रदान करती है, जिससे किसी भी अप्रत्याशित घटना से होने वाले वित्तीय नुकसान को कम किया जा सकता है।

2. लंबी अवधि तक सुरक्षा: यह आपको दीर्घकालिक सुरक्षा देती है और कुछ मामलों में यह जीवनभर सुरक्षा भी प्रदान कर सकती है।

3. रक्षात्मक सुरक्षा: जब आपके पास पर्याप्त बीमा कवर नहीं होता, तो यह अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करके आपको कर्ज से बचाती है और किसी दुर्घटना या कानूनी विवाद के कारण वित्तीय संकट से बचाती है।

4. रखरखाव का खर्च कम करना: अन्य पॉलिसियों की तुलना में यह एक सस्ती पॉलिसी हो सकती है, क्योंकि यह व्यापक सुरक्षा प्रदान करती है।

अम्ब्रेला पॉलिसी के उदाहरण:

1. ऑटोमोबाइल बीमा और जनरल लायबिलिटी बीमा: यदि आपके पास कार बीमा और सामान्य लायबिलिटी बीमा है, तो यह पॉलिसी अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है। उदाहरण के लिए, यदि एक दुर्घटना में आपको 50 लाख रुपये का मुआवजा देना पड़ा और आपके सामान्य ऑटोमोबाइल बीमा का कवर 10 लाख रुपये था, तो अम्ब्रेला पॉलिसी आपके लिए बाकी का 40 लाख रुपये का कवर प्रदान करेगी।

2. होम इंश्योरेंस: मान लीजिए, आपके घर में आग लग जाती है और नुकसान 25 लाख रुपये का होता है, लेकिन आपकी होम इंश्योरेंस पॉलिसी का कवर सिर्फ 10 लाख रुपये है, तो आपकी अम्ब्रेला पॉलिसी बाकी 15 लाख रुपये का कवर करेगी।

अम्ब्रेला पॉलिसी के द्वारा कवर किए जाने वाले क्षेत्र:

1. कानूनी दावे और मुआवजा: यह पॉलिसी कानूनी दावों, जैसे व्यक्तिगत चोट, संपत्ति की हानि, या मुआवजा दावों के लिए अतिरिक्त कवर प्रदान करती है।

2. कार दुर्घटना: यह अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है, जब आपकी कार बीमा पॉलिसी के दायरे से बाहर कुछ नुकसान हो जाता है।

3. आय से संबंधित जोखिम: यह पॉलिसी आपके आय से संबंधित दावों, जैसे आय में गिरावट या अन्य अप्रत्याशित वित्तीय नुकसानों को कवर करती है।

अम्ब्रेला पॉलिसी के कवर नहीं किए जाने वाले मामले:

1. किसी विशेष प्रकार के नुकसान का कवर न होना: कुछ जोखिम, जैसे कि प्राकृतिक आपदाएं (भूकंप, तूफान आदि), अम्ब्रेला पॉलिसी में शामिल नहीं हो सकते हैं। इसके लिए आपको अलग से कवर लेना पड़ सकता है।

2. क्रिमिनल एक्टिविटी: यदि कोई आपराधिक गतिविधि हुई है, तो अम्ब्रेला पॉलिसी इसका कवर नहीं करती है।

3. प्रारंभिक बीमा कवर: अगर आपका सामान्य बीमा पहले से ही पूरी तरह से खत्म हो चुका है या इसे निलंबित कर दिया गया है, तो अम्ब्रेला पॉलिसी इसे कवर नहीं कर सकती है।

निष्कर्ष:

अम्ब्रेला या अतिरिक्त पॉलिसी एक महत्वपूर्ण बीमा कवर है जो आपको और आपके परिवार या व्यवसाय को अधिक दायित्वों से बचाती है। यह एक व्यापक सुरक्षा योजना प्रदान करती है और विशेष रूप से उन परिस्थितियों में उपयोगी होती है जब आपके अन्य बीमा पॉलिसी की सीमा समाप्त हो जाती है। यह सस्ती और प्रभावी सुरक्षा प्रदान करती है, जिससे आप बड़े वित्तीय जोखिमों से बच सकते हैं।

निदेशकों और अधिकारियों का दायित्व बीमा (Directors and Officers Liability Insurance - D&O)

 निदेशकों और अधिकारियों का दायित्व बीमा (Directors and Officers Liability Insurance - D&O)

निदेशकों और अधिकारियों का दायित्व बीमा (D&O Insurance) एक प्रकार का बीमा है जो कंपनियों के निदेशकों (Directors) और अधिकारियों (Officers) को उनके व्यक्तिगत दायित्वों से सुरक्षा प्रदान करता है। यह बीमा उन दावों के खिलाफ सुरक्षा करती है जो कंपनियों के निदेशकों और अधिकारियों पर उनके कर्तव्यों के निर्वहन के दौरान की गई त्रुटियों, चूकों या अन्य दायित्वों के लिए किए जाते हैं।

D&O बीमा क्यों आवश्यक है?

1. निदेशकों और अधिकारियों की सुरक्षा: यह बीमा निदेशकों और अधिकारियों को व्यक्तिगत रूप से वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है, यदि उन्हें कंपनी के निर्णयों के कारण दावे या कानूनी कार्रवाई का सामना करना पड़े।

2. कंपनी के नियमों और कानूनों का पालन: D&O बीमा निदेशकों और अधिकारियों को विभिन्न कानूनी दायित्वों का पालन करने के दौरान किसी भी गलत फैसले, लापरवाही या धोखाधड़ी से होने वाली जिम्मेदारी से बचाता है।

3. कंपनी की प्रतिष्ठा की रक्षा: यह बीमा निदेशकों और अधिकारियों को कानूनी दावों से बचाती है, जिससे कंपनी की प्रतिष्ठा पर असर नहीं पड़ता और कानूनी विवादों से बचाव होता है।

4. कर्मचारी, शेयरधारकों और अन्य हितधारकों के खिलाफ दावे: D&O बीमा निदेशकों और अधिकारियों को उन दावों से सुरक्षा प्रदान करती है जो कर्मचारी, शेयरधारक या अन्य हितधारक कंपनी के निर्णयों या कार्यवाहियों के खिलाफ दायर कर सकते हैं।

D&O बीमा कवर करता है:

1. कानूनी खर्च और मुआवजा: यह बीमा निदेशकों और अधिकारियों के खिलाफ दायर किए गए दावों से जुड़े कानूनी खर्चों और मुआवजे को कवर करती है, जिसमें वकील की फीस, अदालत का खर्च और अन्य कानूनी खर्च शामिल हैं।

2. कर्मचारी या शेयरधारक से दावे: यदि कर्मचारियों, शेयरधारकों या अन्य किसी पक्ष के खिलाफ कंपनी के फैसलों को लेकर कोई दावें होते हैं, तो यह बीमा उन्हें कवर करती है।

3. नियमों और कानूनों का उल्लंघन: अगर निदेशक या अधिकारी कंपनी के कर्तव्यों को निभाते हुए किसी नियम या कानून का उल्लंघन करते हैं, तो यह बीमा उन दावों से बचाती है।

4. धोखाधड़ी और अन्य कर्तव्य उल्लंघन: अगर किसी निदेशक या अधिकारी ने जानबूझकर धोखाधड़ी की या अपने कर्तव्यों का उल्लंघन किया है, तो यह बीमा ऐसे दावों को भी कवर करती है।

5. मुआवजे का भुगतान: यह बीमा किसी भी कानूनी दावे के परिणामस्वरूप निदेशकों और अधिकारियों को होने वाले मुआवजे का भुगतान करती है।

D&O बीमा के लाभ:

1. वित्तीय सुरक्षा: D&O बीमा निदेशकों और अधिकारियों को व्यक्तिगत वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है, ताकि वे कंपनी के निर्णयों के दौरान कानूनी जोखिम से बच सकें।

2. कानूनी रक्षा: यह बीमा निदेशकों और अधिकारियों को कानूनी दावों और विवादों से रक्षा करती है, जिससे उन्हें व्यक्तिगत रूप से वित्तीय नुकसान का सामना नहीं करना पड़ता।

3. प्रतिष्ठा की रक्षा: यह बीमा कंपनी की प्रतिष्ठा की रक्षा करती है, क्योंकि निदेशकों और अधिकारियों के खिलाफ दावे कंपनी के खिलाफ उत्पन्न होते हैं। यह कंपनी की स्थिरता बनाए रखने में मदद करती है।

4. शेयरधारकों और अन्य हितधारकों के विश्वास को बढ़ावा: D&O बीमा से यह सुनिश्चित होता है कि कंपनी के निदेशक और अधिकारी अपने निर्णयों के बारे में आत्मविश्वास से काम करें, जिससे शेयरधारकों और अन्य हितधारकों का विश्वास बढ़ता है।

5. पारदर्शिता और जवाबदेही: यह बीमा पारदर्शिता और जवाबदेही बढ़ाती है, क्योंकि निदेशक और अधिकारी जान सकते हैं कि वे अपने निर्णयों के लिए पूरी तरह से जिम्मेदार हैं, लेकिन वे इस बीमा द्वारा सुरक्षा प्राप्त करते हैं।

D&O बीमा के कवर न किए जाने वाले मामले:

1. क्रिमिनल एक्टिविटी: यह बीमा क्रिमिनल एक्टिविटी, धोखाधड़ी या अन्य गैर-कानूनी कार्यों को कवर नहीं करती है।

2. सार्वजनिक सुरक्षा उल्लंघन: अगर कंपनी के निदेशकों और अधिकारियों ने किसी सार्वजनिक सुरक्षा या पर्यावरणीय कानून का उल्लंघन किया है, तो इसे इस बीमा द्वारा कवर नहीं किया जाएगा।

3. सामान्य कर्तव्य में विफलता: यदि निदेशक या अधिकारी सामान्य कर्तव्यों में विफल रहते हैं, जैसे वित्तीय रिपोर्टिंग में विफलता, तो यह बीमा उन्हें कवर नहीं करती।

D&O बीमा किसे चाहिए?

1. सार्वजनिक कंपनियां: सार्वजनिक कंपनियों के निदेशक और अधिकारी D&O बीमा के लिए आवेदन कर सकते हैं, क्योंकि उनके फैसलों से संबंधित कानूनी दावों का सामना अधिक हो सकता है।

2. निजी कंपनियां: निजी कंपनियां भी D&O बीमा खरीद सकती हैं, खासकर यदि उनके पास बाहरी निवेशक या साझेदार हैं।

3. स्टार्टअप और SMEs: छोटे और मंझले आकार के व्यवसायों के लिए भी यह बीमा महत्वपूर्ण है, क्योंकि उनके लिए भी किसी कानूनी दावे का सामना करना संभव है।

निष्कर्ष:

निदेशकों और अधिकारियों का दायित्व बीमा (D&O) एक अत्यंत महत्वपूर्ण बीमा है, जो निदेशकों और अधिकारियों को कंपनी से संबंधित कानूनी दावों से बचाता है। यह बीमा न केवल निदेशकों और अधिकारियों की व्यक्तिगत सुरक्षा करती है, बल्कि कंपनी की वित्तीय स्थिरता और प्रतिष्ठा की रक्षा भी करती है। किसी भी प्रकार के दावों से बचाव और कानूनी सुरक्षा के लिए यह बीमा एक आवश्यक साधन है।

रोजगार प्रथाएं दायित्व बीमा (Employment Practices Liability Insurance - EPLI)

रोजगार प्रथाएं दायित्व बीमा (Employment Practices Liability Insurance - EPLI)

रोजगार प्रथाएं दायित्व बीमा (EPLI) एक प्रकार का बीमा है जो नियोक्ता (employers) को अपने कर्मचारियों के खिलाफ होने वाले दावों से सुरक्षा प्रदान करता है। यह बीमा नियोक्ता को उन दावों से बचाती है जो कर्मचारी किसी रोजगार संबंधी मुद्दे पर जैसे भेदभाव, उत्पीड़न, अनुशासन, भ्रामक अनुबंध या अन्य रोजगार नीति के उल्लंघन पर करते हैं।

EPLI क्यों आवश्यक है?

1. कर्मचारी भेदभाव: यदि किसी कर्मचारी को लिंग, धर्म, जाति, आयु, विकलांगता या किसी अन्य कारण से भेदभाव का सामना करना पड़ता है और वह इसके खिलाफ कानूनी दावे करता है, तो EPLI उस दावे से बचाव करता है।

2. उत्पीड़न: यह बीमा नियोक्ता को उत्पीड़न के दावों से सुरक्षा प्रदान करती है, जिसमें यौन उत्पीड़न, मानसिक उत्पीड़न और कार्यस्थल पर उत्पीड़न शामिल हो सकते हैं।

3. नौकरी से अवैध निकासी: अगर किसी कर्मचारी को अवैध रूप से निकाला जाता है या अनुचित तरीके से काम से बाहर कर दिया जाता है, तो कर्मचारी इससे संबंधित दावे कर सकता है। EPLI इस प्रकार के मामलों में सुरक्षा प्रदान करता है।

4. अनुबंध उल्लंघन: अगर नियोक्ता किसी कर्मचारी से अनुबंध का उल्लंघन करता है या अनुबंध की शर्तों को लागू नहीं करता है, तो यह बीमा ऐसे दावों को कवर करती है।

5. कर्मचारी से जुड़ी शिकायतें: कार्यस्थल पर शोषण, अनुशासन संबंधी मुद्दे, वेतन और कार्य समय से जुड़े विवादों पर भी यह बीमा मदद करती है।

EPLI कवर करता है:

1. कानूनी खर्च और मुआवजा: अगर कोई कर्मचारी दावे करता है, तो यह बीमा नियोक्ता के लिए कानूनी खर्चों (जांच, वकील की फीस) और मुआवजे का भुगतान करती है, जो दावे के निपटारे के लिए आवश्यक हो सकते हैं।

2. भेदभाव, उत्पीड़न, और अन्य दावे: इसमें भेदभाव, उत्पीड़न, गलत तरीके से नौकरी से निकाले जाने या अनुबंध के उल्लंघन से संबंधित दावों का कवर होता है।

3. नौकरी से जुड़ी अन्य शिकायतें: जैसे कि वेतन की अदायगी, काम का समय, अवकाश का उपयोग, आदि।

4. संस्थागत सुरक्षा: यह बीमा नियोक्ता को न केवल व्यक्तिगत दावों से, बल्कि संगठनों द्वारा किए गए दावों से भी सुरक्षा प्रदान करती है।

कवर न किए जाने वाले मामले:

1. वित्तीय नुकसान या अपराध: यदि कोई नियोक्ता अपने कर्मचारियों के खिलाफ वित्तीय धोखाधड़ी या अपराध करता है, तो वह EPLI के अंतर्गत नहीं आएगा।

2. शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति: यदि कार्यस्थल पर किसी प्रकार की शारीरिक चोट या संपत्ति को नुकसान पहुंचता है, तो यह बीमा उसे कवर नहीं करेगी।

3. कार्यस्थल सुरक्षा उल्लंघन: यह बीमा कार्यस्थल सुरक्षा संबंधी उल्लंघनों को कवर नहीं करती है, जैसे कि OSHA (Occupational Safety and Health Administration) नियमों का उल्लंघन।

किसे चाहिए EPLI बीमा?

1. सभी व्यवसायों को: चाहे छोटा व्यवसाय हो या बड़ा, हर नियोक्ता को EPLI की आवश्यकता हो सकती है, क्योंकि सभी संगठनों को कभी न कभी कर्मचारियों से संबंधित दावों का सामना करना पड़ सकता है।

2. विभिन्न प्रकार के व्यवसाय: जैसे कि कार्यालय, स्कूल, अस्पताल, होटल, खुदरा दुकानें, निर्माण कंपनियां, आदि को इस बीमा की आवश्यकता होती है, क्योंकि कर्मचारी से संबंधित दावों का सामना किसी भी प्रकार के व्यवसाय में हो सकता है।

3. कर्मचारी प्रबंधन वाले व्यवसाय: जो व्यवसाय अपने कर्मचारियों के लिए विभिन्न प्रथाओं का पालन करते हैं, उन पर यह बीमा लागू होती है।

EPLI के लाभ:

1. कानूनी सुरक्षा: यह बीमा नियोक्ता को किसी भी प्रकार के कानूनी दावों से सुरक्षा प्रदान करती है जो कर्मचारियों के अधिकारों का उल्लंघन करते हैं।

2. वित्तीय सुरक्षा: यह नियोक्ता को दावे से जुड़ी कानूनी खर्चों और मुआवजे से बचाती है, जिससे संगठन का वित्तीय भविष्य सुरक्षित रहता है।

3. कर्मचारी प्रबंधन में विश्वास: यह बीमा नियोक्ता को कर्मचारियों के साथ बेहतर तरीके से काम करने में मदद करती है और कार्यस्थल पर बेहतर माहौल बनाए रखती है।

4. संगठन की प्रतिष्ठा की रक्षा: किसी भी प्रकार के कर्मचारी दावे से संगठन की प्रतिष्ठा को बचाने में मदद करती है, क्योंकि यह मुद्दों का समाधान जल्दी और प्रभावी तरीके से करती है।

निष्कर्ष:

रोजगार प्रथाएं दायित्व बीमा (EPLI) एक आवश्यक बीमा है जो नियोक्ताओं को कर्मचारियों से संबंधित कानूनी दावों से सुरक्षा प्रदान करती है। यह बीमा नियोक्ताओं को उन वित्तीय और कानूनी जोखिमों से बचाती है जो कर्मचारी भेदभाव, उत्पीड़न, अनुशासन और अन्य रोजगार नीति उल्लंघन के कारण उत्पन्न हो सकते हैं। यह नियोक्ता के लिए एक महत्वपूर्ण सुरक्षा कवच है, जो संगठन के लिए वित्तीय स्थिरता और कानूनी सुरक्षा प्रदान करता है।

रोजगार प्रथाएं दायित्व बीमा (EPLI) एक प्रकार का बीमा है जो नियोक्ता (employers) को अपने कर्मचारियों के खिलाफ होने वाले दावों से सुरक्षा प्रदान करता है। यह बीमा नियोक्ता को उन दावों से बचाती है जो कर्मचारी किसी रोजगार संबंधी मुद्दे पर जैसे भेदभाव, उत्पीड़न, अनुशासन, भ्रामक अनुबंध या अन्य रोजगार नीति के उल्लंघन पर करते हैं।

EPLI क्यों आवश्यक है?

1. कर्मचारी भेदभाव: यदि किसी कर्मचारी को लिंग, धर्म, जाति, आयु, विकलांगता या किसी अन्य कारण से भेदभाव का सामना करना पड़ता है और वह इसके खिलाफ कानूनी दावे करता है, तो EPLI उस दावे से बचाव करता है।

2. उत्पीड़न: यह बीमा नियोक्ता को उत्पीड़न के दावों से सुरक्षा प्रदान करती है, जिसमें यौन उत्पीड़न, मानसिक उत्पीड़न और कार्यस्थल पर उत्पीड़न शामिल हो सकते हैं।

3. नौकरी से अवैध निकासी: अगर किसी कर्मचारी को अवैध रूप से निकाला जाता है या अनुचित तरीके से काम से बाहर कर दिया जाता है, तो कर्मचारी इससे संबंधित दावे कर सकता है। EPLI इस प्रकार के मामलों में सुरक्षा प्रदान करता है।

4. अनुबंध उल्लंघन: अगर नियोक्ता किसी कर्मचारी से अनुबंध का उल्लंघन करता है या अनुबंध की शर्तों को लागू नहीं करता है, तो यह बीमा ऐसे दावों को कवर करती है।

5. कर्मचारी से जुड़ी शिकायतें: कार्यस्थल पर शोषण, अनुशासन संबंधी मुद्दे, वेतन और कार्य समय से जुड़े विवादों पर भी यह बीमा मदद करती है।

EPLI कवर करता है:

1. कानूनी खर्च और मुआवजा: अगर कोई कर्मचारी दावे करता है, तो यह बीमा नियोक्ता के लिए कानूनी खर्चों (जांच, वकील की फीस) और मुआवजे का भुगतान करती है, जो दावे के निपटारे के लिए आवश्यक हो सकते हैं।

2. भेदभाव, उत्पीड़न, और अन्य दावे: इसमें भेदभाव, उत्पीड़न, गलत तरीके से नौकरी से निकाले जाने या अनुबंध के उल्लंघन से संबंधित दावों का कवर होता है।

3. नौकरी से जुड़ी अन्य शिकायतें: जैसे कि वेतन की अदायगी, काम का समय, अवकाश का उपयोग, आदि।

4. संस्थागत सुरक्षा: यह बीमा नियोक्ता को न केवल व्यक्तिगत दावों से, बल्कि संगठनों द्वारा किए गए दावों से भी सुरक्षा प्रदान करती है।

कवर न किए जाने वाले मामले:

1. वित्तीय नुकसान या अपराध: यदि कोई नियोक्ता अपने कर्मचारियों के खिलाफ वित्तीय धोखाधड़ी या अपराध करता है, तो वह EPLI के अंतर्गत नहीं आएगा।

2. शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति: यदि कार्यस्थल पर किसी प्रकार की शारीरिक चोट या संपत्ति को नुकसान पहुंचता है, तो यह बीमा उसे कवर नहीं करेगी।

3. कार्यस्थल सुरक्षा उल्लंघन: यह बीमा कार्यस्थल सुरक्षा संबंधी उल्लंघनों को कवर नहीं करती है, जैसे कि OSHA (Occupational Safety and Health Administration) नियमों का उल्लंघन।

किसे चाहिए EPLI बीमा?

1. सभी व्यवसायों को: चाहे छोटा व्यवसाय हो या बड़ा, हर नियोक्ता को EPLI की आवश्यकता हो सकती है, क्योंकि सभी संगठनों को कभी न कभी कर्मचारियों से संबंधित दावों का सामना करना पड़ सकता है।

2. विभिन्न प्रकार के व्यवसाय: जैसे कि कार्यालय, स्कूल, अस्पताल, होटल, खुदरा दुकानें, निर्माण कंपनियां, आदि को इस बीमा की आवश्यकता होती है, क्योंकि कर्मचारी से संबंधित दावों का सामना किसी भी प्रकार के व्यवसाय में हो सकता है।

3. कर्मचारी प्रबंधन वाले व्यवसाय: जो व्यवसाय अपने कर्मचारियों के लिए विभिन्न प्रथाओं का पालन करते हैं, उन पर यह बीमा लागू होती है।

EPLI के लाभ:

1. कानूनी सुरक्षा: यह बीमा नियोक्ता को किसी भी प्रकार के कानूनी दावों से सुरक्षा प्रदान करती है जो कर्मचारियों के अधिकारों का उल्लंघन करते हैं।

2. वित्तीय सुरक्षा: यह नियोक्ता को दावे से जुड़ी कानूनी खर्चों और मुआवजे से बचाती है, जिससे संगठन का वित्तीय भविष्य सुरक्षित रहता है।

3. कर्मचारी प्रबंधन में विश्वास: यह बीमा नियोक्ता को कर्मचारियों के साथ बेहतर तरीके से काम करने में मदद करती है और कार्यस्थल पर बेहतर माहौल बनाए रखती है।

4. संगठन की प्रतिष्ठा की रक्षा: किसी भी प्रकार के कर्मचारी दावे से संगठन की प्रतिष्ठा को बचाने में मदद करती है, क्योंकि यह मुद्दों का समाधान जल्दी और प्रभावी तरीके से करती है।

निष्कर्ष:

रोजगार प्रथाएं दायित्व बीमा (EPLI) एक आवश्यक बीमा है जो नियोक्ताओं को कर्मचारियों से संबंधित कानूनी दावों से सुरक्षा प्रदान करती है। यह बीमा नियोक्ताओं को उन वित्तीय और कानूनी जोखिमों से बचाती है जो कर्मचारी भेदभाव, उत्पीड़न, अनुशासन और अन्य रोजगार नीति उल्लंघन के कारण उत्पन्न हो सकते हैं। यह नियोक्ता के लिए एक महत्वपूर्ण सुरक्षा कवच है, जो संगठन के लिए वित्तीय स्थिरता और कानूनी सुरक्षा प्रदान करता है।

त्रुटियां और चूक बीमा (Errors and Omissions Insurance / Professional Liability)

 त्रुटियां और चूक बीमा (Errors and Omissions Insurance / Professional Liability)

त्रुटियां और चूक बीमा (E&O) या व्यावसायिक दायित्व बीमा (Professional Liability Insurance) उन व्यवसायों और पेशेवरों के लिए एक महत्वपूर्ण बीमा है जो सेवाएं या सलाह प्रदान करते हैं। यह पॉलिसी व्यवसायों को पेशेवर कर्तव्यों में त्रुटियां या चूक के कारण उत्पन्न होने वाले कानूनी खर्चों और दावों से बचाती है।

यह बीमा क्यों महत्वपूर्ण है?

1. पेशेवर सलाह से नुकसान: यदि आपकी सलाह या सेवा के कारण आपके ग्राहक को कोई वित्तीय नुकसान होता है, तो इस बीमा पॉलिसी द्वारा कानूनी शुल्क और मुआवजे का भुगतान किया जाता है।

2. लापरवाही और त्रुटियां: कभी-कभी, पेशेवर व्यक्ति अपनी सेवाएं प्रदान करते समय कोई त्रुटि कर सकते हैं या लापरवाही दिखा सकते हैं। यदि इस कारण ग्राहक को नुकसान होता है और वह कानूनी कार्रवाई करता है, तो यह बीमा कवर करती है।

3. अवैध कार्य: अगर आपके व्यवसाय की पेशेवर सेवाओं में किसी प्रकार का अनुबंध उल्लंघन या अवैध कार्य होता है और इसके कारण कानूनी दावें आते हैं, तो यह बीमा उस से संबंधित खर्चों को कवर करती है।

कवर की जाने वाली घटनाएं:

1. गलत सलाह: यदि किसी ग्राहक को गलत सलाह दी जाती है और इसके परिणामस्वरूप वित्तीय नुकसान होता है, तो यह बीमा इस स्थिति में कवर करती है।

2. लापरवाही: यदि किसी कार्य को सही तरीके से पूरा नहीं किया गया या कोई भूल हो गई, तो इस बीमा पॉलिसी द्वारा इससे संबंधित कानूनी खर्चों को कवर किया जाता है।

3. किसी परियोजना में देरी: यदि परियोजना में देरी के कारण कोई ग्राहक प्रभावित होता है, तो यह बीमा उस नुकसान को कवर करती है।

4. अनुबंध का उल्लंघन: अगर किसी अनुबंध का उल्लंघन होता है, और इसके कारण वित्तीय नुकसान होता है, तो यह बीमा उस नुकसान से जुड़े खर्चों को कवर करेगी।

यह बीमा किसे चाहिए?

1. सलाहकार (Consultants): जैसे कि बिजनेस कंसल्टेंट्स, मार्केटिंग सलाहकार, और टेक्नोलॉजी सलाहकार जो अपनी सेवाएं और सलाह प्रदान करते हैं।

2. वकील (Lawyers): वकील अपने क्लाइंट्स को कानूनी सलाह देते हैं, अगर गलती से किसी केस में चूक हो जाती है तो इस बीमा से कवर किया जा सकता है।

3. लेखाकार (Accountants): वित्तीय सलाह देने वाले लेखाकार, अगर उनकी गलत सलाह या चूक के कारण कोई नुकसान होता है तो यह बीमा उसे कवर करती है।

4. वास्तुकार और इंजीनियर: जो अपनी डिजाइन सेवाएं या तकनीकी सलाह प्रदान करते हैं।

5. स्वास्थ्य पेशेवर: डॉक्टर, नर्स, और अन्य स्वास्थ्य पेशेवर जो इलाज और सलाह प्रदान करते हैं।

बीमा के लाभ:

1. कानूनी खर्चों से सुरक्षा: यह बीमा पेशेवरों को कानूनी खर्चों से बचाती है जो किसी कानूनी दावे या मुकदमे में शामिल होने पर हो सकते हैं।

2. कर्मचारी सुरक्षा: यदि आपके कर्मचारी किसी ग्राहक से जुड़ी गलती करते हैं, तो यह बीमा आपको उस दावे से बचाती है।

3. विश्वसनीयता बढ़ाना: यह बीमा आपके ग्राहकों के बीच विश्वास और विश्वसनीयता पैदा करती है, क्योंकि वे जानते हैं कि आप उनके लिए सुरक्षित और कानूनी रूप से जिम्मेदार हैं।

4. आर्थिक सुरक्षा: किसी भी वित्तीय नुकसान के समय आपके व्यवसाय को आर्थिक सुरक्षा प्रदान करती है, जिससे आपके व्यवसाय की स्थिरता बनी रहती है।

निष्कर्ष:

त्रुटियां और चूक बीमा एक व्यवसाय के लिए आवश्यक है, विशेष रूप से उन पेशेवरों के लिए जो अपने ग्राहकों को सेवाएं और सलाह प्रदान करते हैं। यह बीमा आपके व्यवसाय को कानूनी दावों, वित्तीय नुकसान और भविष्य में किसी भी प्रकार की पेशेवर चूक से बचाता है, जिससे आपका व्यवसाय बिना किसी गंभीर जोखिम के आगे बढ़ सकता है।

व्यवसाय कवरेज (Business Coverages)

अन्य प्रकार के व्यवसाय कवरेज (Business Coverages)

नीचे चर्चा की गई पहले चार कवरेज व्यवसायों के लिए उपलब्ध विभिन्न प्रकार की देयता बीमा पॉलिसियाँ हैं। पांचवां जीवन बीमा का एक रूप है। विशिष्ट प्रकार के व्यवसायों के लिए विशेषीकृत देयता नीतियां भी मौजूद हैं।

1. त्रुटियां और चूक बीमा/व्यावसायिक दायित्व (Errors and Omissions Insurance/Professional Liability) कुछ व्यवसायों में सलाह देना, सिफारिशें करना, चीजों को डिजाइन करना, शारीरिक देखभाल प्रदान करना या दूसरों की जरूरतों का प्रतिनिधित्व करना जैसी सेवाएं शामिल होती हैं, जिसके कारण ग्राहकों, ग्राहकों या मरीजों द्वारा यह दावा करते हुए मुकदमा दायर किया जा सकता है कि काम ठीक से करने में व्यवसाय की विफलता ने उन्हें घायल कर दिया है। त्रुटियाँ और चूक या व्यावसायिक दायित्व बीमा इन स्थितियों को कवर करता है। पॉलिसी किसी भी निर्णय का भुगतान करेगी जिसके लिए बीमाधारक पॉलिसी सीमा तक कानूनी रूप से उत्तरदायी है। यह कानूनी बचाव लागत भी प्रदान करता है, तब भी जब कोई गलत काम नहीं हुआ हो। 

2. रोजगार प्रथाएं दायित्व बीमा (Employment Practices Liability Insurance) रोजगार प्रथाएं देयता बीमा पॉलिसी सीमा तक उन नुकसानों को कवर करता है जिनके लिए नियोक्ता कानूनी रूप से उत्तरदायी है जैसे कि किसी कर्मचारी के नागरिक या अन्य कानूनी अधिकारों का उल्लंघन। उस फैसले का भुगतान करने के अलावा जिसके लिए बीमाधारक उत्तरदायी है, यह कानूनी बचाव लागत भी प्रदान करता है, जो कोई गलत काम न होने पर भी पर्याप्त हो सकता है। 

3. निदेशकों और अधिकारियों का दायित्व बीमा (Directors and Officers Liability Insurance) निदेशकों और अधिकारियों का दायित्व बीमा निगमों या गैर-लाभकारी संगठनों के निदेशकों और अधिकारियों की सुरक्षा करता है यदि कोई मुकदमा है जिसमें दावा किया गया है कि उन्होंने दूसरों के अधिकारों की उचित परवाह किए बिना व्यवसाय या संगठन का प्रबंधन किया है। पॉलिसी किसी भी निर्णय का भुगतान करेगी जिसके लिए बीमाधारक पॉलिसी सीमा तक कानूनी रूप से उत्तरदायी है। यह कानूनी बचाव लागत का भी प्रावधान करता है, भले ही कोई गलत काम न हुआ हो।

4. अम्ब्रेला या अतिरिक्त पॉलिसियाँ (Umbrella or Excess Policies) जैसा कि नाम से पता चलता है, एक अम्ब्रेला देयता पॉलिसी किसी व्यवसाय की अन्य देयता कवरेज के अलावा कवरेज प्रदान करती है। इसे असामान्य रूप से उच्च नुकसान से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जब अंतर्निहित पॉलिसियों में से किसी एक की पॉलिसी सीमा समाप्त हो जाने पर सुरक्षा प्रदान की जाती है। एक विशिष्ट व्यवसाय के लिए, एक छत्र नीति उसकी सामान्य देनदारी और ऑटो देनदारी नीतियों से परे सुरक्षा प्रदान करेगी। यदि किसी कंपनी के पास रोजगार प्रथाओं देयता बीमा, निदेशकों और अधिकारियों की देयता, या अन्य प्रकार की देयता बीमा है, तो छाता उन पॉलिसी सीमाओं से परे भी सुरक्षा प्रदान कर सकता है। लागत व्यवसाय की प्रकृति, उसके आकार, व्यवसाय के सामने आने वाले जोखिमों के प्रकार और व्यवसाय द्वारा जोखिम कम करने के तरीकों पर निर्भर करती है।

5. प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा (Key Person Life Insurance) किसी प्रमुख व्यक्ति की हानि एक छोटे व्यवसाय के लिए एक बड़ा झटका हो सकती है यदि वह व्यक्ति व्यवसाय का संस्थापक है या ग्राहकों और आपूर्तिकर्ताओं और व्यवसाय के प्रबंधन के लिए मुख्य संपर्क है। मुख्य व्यक्ति की हानि से व्यवसाय का संचालन भी कम कुशल हो सकता है और इसके परिणामस्वरूप पूंजी की हानि हो सकती है। किसी प्रमुख कर्मचारी की मृत्यु से होने वाली हानि बीमायोग्य है। ऐसी नीतियां व्यवसाय को उस व्यक्ति की मृत्यु या विकलांगता के परिणामस्वरूप होने वाले महत्वपूर्ण नुकसान की भरपाई करती हैं। किसी विशेष व्यवसाय के लिए आवश्यक बीमा की राशि और लागत स्थिति और प्रमुख कर्मचारी की उम्र, स्वास्थ्य और भूमिका पर निर्भर करती है। मुख्य कर्मचारी जीवन बीमा मुख्य कर्मचारी की मृत्यु होने पर कंपनी को मृत्यु लाभ का भुगतान करता है। पॉलिसी आम तौर पर उस कंपनी के स्वामित्व में होती है, जो प्रीमियम का भुगतान करती है और लाभार्थी होती है। मुख्य व्यक्ति बीमा के पैसे का उपयोग मृतक की संपत्ति से किसी कंपनी में शेयर वापस खरीदने, उपयुक्त प्रतिस्थापन खोजने के लिए हेड हंटिंग फर्म को भुगतान करने और लागत या खर्चों को कवर करने के लिए किया जा सकता है, जबकि व्यवसाय घाटे में समायोजित होता है।